二、确诊疾病：
2021年7月，我在首都医科大学附属北京妇产医院查出HPV高危阳性，经过进一步检查，被确诊为高级别上皮内瘤变，并累及腺体：

9月份我做完了手术，11月初申请出险。
三、首次沟通结果：拒赔
12月初，理赔员给我打微信语音电话说，他们公司总部这次讨论的态度是拒赔，因为我之前检查出过HPV阳性。
我说，但是我投保前的两个月复查转阴了啊！复查报告也给你们了。
他含含糊糊，意思是公司看重的不是这次转阴的结果，而是之前的阳性结果。还问我，为什么当时检查出阳性没有治疗？
我说投保之前我在百度查了相关资料，大部分医生认为LSIL（低级别上皮内瘤变）只需要复查，暂时不需要治疗，因为HPV病毒可以通过提高自身免疫力清除，之后有转阴的可能性，而我通过调整饮食作息，也确实转阴了。
他让我把依据发给他，把我对这次结果的态度也发给他，他再次去向公司提交。

四、二核结论：除外承保
几天之后他又打来微信语音电话，说是公司进行了二核，结果是除外承保。他说因为公司认为我投保前没有进行健康告知，并且如果我不同意除外承保的二核结论，公司就解除合同，然后退还保费。
的确，保险合同中有详细的健康告知内容，我可能涉及到的是第1条、第4条：


但是！请大家注意上面的时间，健康告知问的是2年内，而我的首次检查异常是在2年5个月以前，并不在“2年内”这个范围。按照询问告知的规定，我是不需要告知的。
我把这个发现告诉了理赔员，让他去向总公司转达。

结果12月17日，我收到了信泰的核保决定通知书，结论依然是除外承保，否则就解除合同。

后来经专业保险人士分析，这份核保决定通知书本身下得就很有问题：
首先，二核指的是把公司之前不知道的情况拿过来，再走一次核保流程，看符合哪种承保标准。
而我HPV检查阳性这一情况，发生在投保两年五个月以前，根本不在健康告知范围内。退一万步讲，就算是发生在2年内，但投保之前我已经复查正常。
根据保险公司的智能核保的要求：
投保前即使有宫颈上皮低级别病变，但只要提供半年内HPV和TCT恢复正常的报告，就能够正常承保。
现在信泰的这款网销产品停售了，我没办法知道智能核保的结果，但我试了其他公司同一梯队的智能核保，如百年、昆仑、复星联合等，只要是低级别上皮细胞瘤变或者或者CIN1、CIN2，有半年内的复查报告，且未见上皮内病变且HPV转阴，就能正常承保。
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也就是说，信泰的二核结论应该是标体承保，也就是按照健康人的标准承保才对！
但，为什么结论却是除外承保？
如果是因为我有既往史的问题，那么医疗险往往会考虑既往症，但我的重疾险合同里，根本没有既往症免责的条款！我投保的时候要求我按照合同来履行告知义务，而该你们赔付的时候，就可以不按照合同来了吗？
退一步来说，就算涉及既往症的问题，我也不符合既往症中的任何一条：

而且根据银保监官网最近发布的《中国银保监会人身险部关于的近期人身保险产品问题的通报》中明确说明，没有医生的诊断，某些既往症说法不合理，也缺乏客观依据。

还有一个问题，就是核保决定通知书，按理讲应该只有一个结论，要么除外承保，要么拒赔。
而这份通知书后面提到，如果我不同意除外的结论，就按照合同规定解除合同，这就颇有威胁的意味了。

五、拒赔通知书
我告诉理赔员，我不认可“不同意就解除合同”的决定，我要求正常赔付。结果，没过几天，我又收到了拒赔通知书：

总之，不仅不赔，而且解除合同。不仅解除合同，而且不退还保费。
这一系列的操作着实让我生气，我们买保险，明明是寻求保障的，结果保险公司像强盗一样，不仅没给到你保障，还剥夺了你的权益。

六、电话沟通
我打电话给信泰总部，说对处理结果有疑义，你们需要给我解释清楚几个问题。总部表示会把我的需求记录下来，反映给分部的理赔员。
而理赔员给我的回复是，这就是总公司坚持的结论，你打总部客服、打监管投诉都没用。
我说两个通知书上都提及“未如实告知”，具体是哪一条没告知？
理赔员说，是涉及到既往史的问题。
那么问题又来了，合同上根本没有既往史相关条款啊。
他解释不了我的问题，只说建议诉讼。
我说你给我个复议的渠道，我跟总公司复议。
他说复议渠道问总公司要。
我又打总公司电话，总公司又说这边只负责记录反馈，具体要分部跟我沟通。
这就属于来回踢皮球了，我想到了信泰会无理取闹，但没想到竟然会无理取闹到这种地步。
根据专业保险人士透露，这种情况下，大部分公司都会提供复议渠道，由被保险人书写复议材料，再由分公司提交给总公司。如果被保险人提出的问题合情合理，也有充足的法律依据，保险公司基本都会正常赔付。
而信泰这家公司，连要一个复议渠道都这么困难！
基于信泰处理问题的消极态度，我给银保监会打了电话进行投诉。银保监会表示7个工作日内会有信泰的工作人员联系我。
结果我等了整整7个工作日，并没有等来信泰的电话。我不知道他们是实在不想处理我的问题，还是根本不把银保监会放在眼里？
我又一次拨通银保监会的电话进行了投诉。
这次信泰给我打来了电话，说他们已经复议了，但总公司就是坚持现在的结论。并且他们还是建议我通过举报和诉讼的途径来解决。
我问怎么复议的，对方说是他们分公司跟总公司发邮件复议的。
我说你们公司内部沟通也叫复议吗？我要求自己写材料来跟总公司沟通，你们分公司可以替我向总公司提交。
对方这才表示可以，并提醒我即使这样，最终处理结果也很可能维持不变。
而基于信泰这样明显恶意拒赔、消极处理问题的态度，我也认为复议成功的可能性不大，因此我向银保监会邮寄了申诉材料，并且下一步会联系律师打官司。
最后奉劝大家：
投保的时候一定一定要综合考虑，投保前尽量咨询专业人士！
选择那些定价合理、口碑较好的保险公司！
不要单纯追求网红产品、高性价比产品！哪怕有些产品价格贵些，但是心安呐！
附 投保时间线：
投保前体检异常时间：2018年8月26日（HPV阳性+LSIL）
复查正常时间：2020年11月12日（HPV+TCT全部转阴，无上皮内病变）
复查正常后投保时间：2021年1月27日
疾病确诊时间：2021年9月15日

可以帮你。不用打官司，不用先付钱。

结果呢？

这真是坑，白纸黑字的，打官司吧支持你

理赔太难了，多少人都在健康告知被卡，保险的漏洞，被保险公司找到了

如需诉讼解决，可以与我私信沟通。

不管怎样，黑名单+1

未如实告知的疾病与本次出险疾病是否有关系，没有的话直接按照重疾理赔比较好。保险公司肯定希望解除合同。

祝你能顺利获得理赔

抓紧时间联系我吧，已经处理成功了类似案件。反正又不要先出钱，赔下来才收费。

哪家公司的